O vidro lateral está estilhaçado e a bolsa que estava sobre o assento do passageiro sumiu. Na ligação para a seguradora, a primeira notícia costuma ser boa e a segunda, ruim: o vidro tem cobertura, mas a bolsa, o celular e o notebook que estavam dentro dela não estão incluídos na apólice do carro.
Essa separação surpreende muita gente, porque a lógica do seguro auto é proteger o veículo, e não tudo o que está dentro dele. Ainda assim, há caminhos para reduzir a perda, dependendo de onde o furto aconteceu, de como o carro foi aberto e de quais outros seguros você já tem. Os cenários abaixo mostram o que costuma funcionar em cada situação.
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A regra geral: a apólice protege o carro, não a bagagem
O seguro de automóvel foi desenhado para cobrir danos ao veículo, roubo ou furto do próprio carro e danos causados a terceiros. Os bens pessoais transportados não fazem parte do objeto segurado na cobertura básica.
Isso vale para bolsas, mochilas, celulares, notebooks, roupas, ferramentas e qualquer outro objeto solto. Mesmo que o furto desses itens tenha causado dano ao carro, como um vidro quebrado, a indenização vai alcançar apenas o dano ao veículo.
Algumas seguradoras oferecem uma cobertura adicional para objetos pessoais, com um limite de indenização definido na contratação. Ela costuma ser restrita, com exigências específicas de comprovação e várias exclusões, mas pode ser útil para quem transporta itens de valor com frequência.
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Acessórios instalados no carro, como multimídia e alto-falantes, são outra categoria. Eles podem ser cobertos se tiverem sido declarados e incluídos em cobertura específica, mas não se confundem com objetos pessoais deixados no interior.
Antes de qualquer sinistro, vale abrir a apólice e procurar a palavra objetos nas coberturas contratadas. Se ela não aparecer, a regra geral se aplica e os seus pertences estão sem proteção pelo seguro do carro.
Saber disso de antemão muda o comportamento: muita gente passa a levar os itens de valor consigo ou a contratar proteção específica para eles, em vez de contar com uma cobertura que não existe.
Vidro quebrado na rua para levar a bolsa ou a mochila
É o cenário mais comum nas grandes cidades. O carro é estacionado na rua, alguém quebra o vidro, pega o que está à vista e foge em segundos. O prejuízo se divide em duas partes: o vidro e o que foi levado.
O vidro pode ser coberto pela cobertura de vidros, se ela tiver sido contratada, com uma franquia geralmente menor que a do casco. Sem essa cobertura, o reparo entraria na cobertura principal, sujeito à franquia do carro, o que muitas vezes não compensa.
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Se houver dano a outras partes, como a porta riscada ou a forração rasgada, isso pode entrar no pedido ao seguro, dependendo do valor e da franquia aplicável.
A bolsa e o que estava dentro dela só serão indenizados se você tiver a cobertura de objetos pessoais ou outro seguro que proteja esses itens fora de casa. Na ausência disso, o prejuízo fica com você.
Registre o boletim de ocorrência com a descrição detalhada dos itens levados. Mesmo sem cobertura, o registro é necessário para bloquear documentos e cartões, pedir segunda via e eventualmente acionar outros seguros.
Fotografe o carro antes de qualquer reparo, mostrando o vidro quebrado e o interior. Essas imagens podem ser exigidas pela seguradora e reforçam o boletim.
Notebook e celular: onde costuma estar a proteção certa
Para equipamentos eletrônicos, a proteção mais adequada geralmente não está no seguro do carro. Existem seguros específicos para celulares e para equipamentos portáteis, que cobrem roubo e, conforme o contrato, furto qualificado em qualquer lugar, inclusive dentro do veículo.
Alguns seguros residenciais também oferecem cobertura para equipamentos portáteis fora de casa. Vale verificar se a sua apólice da residência tem esse item e quais são as condições, porque muitas pessoas têm a proteção e não sabem.
Notebooks de trabalho fornecidos pela empresa podem estar cobertos pelo seguro corporativo. Informe o empregador imediatamente e siga o procedimento interno, que geralmente exige boletim de ocorrência e relato do ocorrido.
Cartões de crédito de algumas categorias oferecem proteção de compra para itens adquiridos com eles por um período após a compra. Consulte as condições do seu cartão, porque o prazo costuma ser curto e há exigências de documentação.
Em todos esses casos, as exigências se parecem: nota fiscal do aparelho, boletim de ocorrência e, muitas vezes, prova de arrombamento. Furto sem vestígios costuma ficar de fora.
Depois do furto de um celular, bloqueie a linha com a operadora e o aparelho pelo número de identificação, e troque as senhas de bancos e aplicativos. O prejuízo financeiro de uma conta invadida pode ser maior que o valor do aparelho.
Furto em estacionamento pago, de shopping ou de supermercado
Quando o carro está num estacionamento oferecido por um estabelecimento comercial, a situação muda. A jurisprudência brasileira reconhece que a empresa tem dever de guarda sobre o veículo e responde por furto e dano ocorridos ali.
Para objetos deixados dentro do carro, a discussão é mais difícil. A responsabilidade do estabelecimento pode ser reconhecida, mas o cliente precisa provar que os itens estavam no veículo e qual era o valor deles, o que nem sempre é simples.
Comunique o furto à administração do estacionamento antes de sair do local e peça o registro por escrito. Guarde o comprovante de entrada, o ticket ou o cupom fiscal que mostre que você estava ali naquele horário.
Peça a preservação das imagens das câmeras de segurança. Elas podem mostrar o arrombamento e, em alguns casos, os objetos sendo retirados, o que fortalece muito o pedido.
Avisos de que o estabelecimento não se responsabiliza por objetos deixados no veículo não eliminam, por si só, o dever de guarda. Mas eles costumam ser usados como argumento, e a prova dos itens passa a ser decisiva.
Se não houver acordo, o Procon e o Juizado Especial Cível são os caminhos para cobrar o prejuízo, com o boletim, as notas fiscais e as imagens como base.
Furto sem sinal de arrombamento
Há casos em que os objetos somem e o carro não tem nenhum dano aparente. Isso pode acontecer quando o carro ficou destravado, quando a trava falhou ou quando o ladrão usou algum equipamento para abrir as portas sem forçar.
Na maioria das coberturas de objetos e de equipamentos portáteis, o furto sem vestígios é excluído. As seguradoras costumam exigir sinais de arrombamento para aceitar o pedido, o que deixa esses casos sem indenização.
Se você suspeita que o carro foi aberto por interferência no sinal da chave, registre isso no boletim e procure câmeras próximas que possam mostrar a ação. Ainda assim, comprovar esse tipo de furto é difícil.
Para reduzir o risco, confirme visualmente e pelo som que o carro travou antes de se afastar. Puxar a maçaneta depois de acionar a trava é um hábito simples que evita parte desses casos.
Carros com chave presencial podem ser alvo de técnicas de ampliação de sinal. Guardar a chave longe da porta de casa e, se possível, em capas que bloqueiam o sinal reduz essa vulnerabilidade.
Quando o carro é levado com tudo dentro
No roubo ou furto do próprio veículo, a cobertura do carro funciona normalmente: se ele não for recuperado, a seguradora indeniza conforme o contrato. Os objetos que estavam dentro, porém, continuam fora da conta.
Isso inclui itens que muita gente esquece, como cadeirinhas infantis, ferramentas de trabalho, equipamentos esportivos e documentos. Se não houver cobertura específica, nenhum deles será indenizado junto com o carro.
Acessórios instalados e declarados, como multimídia ou rodas especiais, podem ser indenizados à parte, se a cobertura de acessórios tiver sido contratada.
No boletim de ocorrência, liste todos os objetos que estavam no carro. Se o veículo for recuperado depenado, essa lista ajuda a separar o que foi levado e o que já não estava lá.
Se os documentos pessoais estavam no veículo, providencie o boletim, bloqueie cartões e solicite novas vias. Há golpes que usam documentos furtados para abrir contas e fazer compras em nome da vítima.
Exclusões que costumam aparecer nas coberturas de objetos
Quem decide contratar uma cobertura adicional para objetos pessoais precisa conhecer as exclusões mais frequentes. Elas variam entre seguradoras, mas costumam seguir um padrão.
- Furto simples: o desaparecimento sem sinais de arrombamento fica fora na maioria dos contratos.
- Dinheiro e valores: cédulas, cheques, cartões e títulos geralmente não são indenizados.
- Joias e relógios: costumam ser excluídos ou ter limite muito baixo.
- Itens sem nota: objetos sem comprovante de compra podem ter a indenização recusada ou reduzida.
- Itens de terceiros: objetos pertencentes a outras pessoas, como o notebook de um passageiro, podem não ser cobertos.
- Uso profissional: mercadorias, amostras e ferramentas de trabalho geralmente precisam de seguro específico.
Leia o limite máximo de indenização e a franquia da cobertura. Se o limite for baixo e a franquia alta, a proteção pode valer pouco na prática.
Como reduzir a perda antes e depois do furto
Antes, evite deixar qualquer objeto à vista dentro do carro, mesmo por poucos minutos. Leve os itens de valor com você ou guarde-os no porta-malas antes de chegar ao destino, e não no momento em que estaciona, quando alguém pode estar observando.
Depois, registre o boletim com a lista dos itens, bloqueie cartões e aparelhos, fotografe o carro e verifique quais seguros podem ser acionados: a cobertura de vidros, a de objetos, o seguro de equipamentos portáteis, o residencial ou a proteção do cartão. Reúna as notas fiscais e faça os pedidos rapidamente, porque cada seguro tem prazo próprio para aviso.
